Ипотека для пенсионеров в 2020 году

Ипотека с созаемщиками

Чтобы взять пенсионный кредит в Сбербанке, соискатель обязан отвечать условиям банка. Они касаются возраста, гражданства, регистрации, трудового стажа и наличия дохода. При этом требований к минимальной пенсии банк не выдвигает.

Кредит работающим пенсионерам в Сбербанке получить проще: наличие постоянного дохода помимо государственных выплат увеличит шанс одобрения и размер ссуды. СБ РФ учитывает до 15 источников регулярного получения средств у потенциального заемщика. Чтобы взять ипотеку для работающих пенсионеров, нужно собрать справки от нанимателя о зарплате и от ПФР-органов соцзащиты о размере пособия.

Отсутствие официальной работы у заемщика-пенсионера не основание для отказа в кредите. Однако средняя пенсия по России в 2020 году — 15,8 тыс. руб. Для займа в 1 млн руб. доход должен составлять хотя бы 22 тыс. руб. ежемесячно. То есть взять кредит неработающему пенсионеру в Сбербанке реально, но нужны либо повышенное пособие, либо платежеспособные созаемщики.

В банке дают ипотеку неработающим пенсионерам, имеющим стаж не менее 1 года в течение последних 5 лет. То есть получить кредит могут те, кто ушел на заслуженный отдых максимум за 4 года до подачи заявки, а до этого год трудились.

Ипотека для пенсионеров в 2020 году

Предельный возраст заемщиков не должен превышать 75 лет на момент полной выплаты долга. Требования к возрасту пенсионера распространяются также на всех созаемщиков, если учитывается их доход.

Ипотека пенсионерам до 75 лет в обычном случае оформляется не больше чем на 10–15 лет. Но если гражданин вышел на отдых досрочно в 45 или 50 лет, у него есть 25–30 лет на выплату долга. Его кредит ничем не будет отличаться от того, который получил бы молодой заемщик.

Если пенсионеру трудно получить кредит самостоятельно, он может привлечь так называемого созаемщика, чтобы повысить свои шансы. Таковым может выступать одно или несколько лиц (до 3-5 человек). Созаемщик является своеобразным гарантом платежеспособности, несет солидарную ответственность с заемщиком по ипотеке и разделяет с ним расходы по оплате ежемесячных взносов.

Требования к созаемщику:

  • гражданство РФ;
  • прописка в регионе оформления кредита;
  • возраст до 63 лет (для женщин) или 65 лет (для мужчин);
  • платежеспособность;
  • положительная кредитная история.

Если созаемщик состоит в браке, то его «вторая половинка» автоматически тоже приобретает аналогичный статус, поэтому банки часто требуют от второго члена семьи письменное согласие. Исключение — это наличие брачного договора, который «распределяет» все имущество между супругами.

Ипотека для пенсионеров

Стоит разделять понятия «созаемщик» и «поручитель». Они оба несут финансовую ответственность, но различается очередность ее несения. Если пенсионер не может дальше выплачивать ипотеку, эта обязанность сначала переходит на созаемщика, а уже после него — на поручителя. Также есть отличия и в правах. Например, созаемщик получает статус сособственника недвижимости, а поручитель — нет.

Многие заемщики, когда узнают условия ипотеки без первого взноса, сами отказываются от нее.

Чтобы сократить свои риски, банки ставят жесткие условия:

  1. Более высокая процентная ставка.
  2. Идеальная кредитная история клиента.
  3. Высокий доход, подтвержденный официально.
  4. Страхование приобретаемой недвижимости и клиента по расширенной программе.
  5. Залог приобретаемой недвижимости.
  6. Залог имеющейся недвижимости, которая будет удовлетворять требованиям банка (нет незаконной перепланировки, собственности несовершеннолетних детей).
  7. Выбор приобретаемой квартиры будет ограничен кругом домов, на которые укажет банк.

Банки очень тщательно изучают претендента на подобные продукты, и не дают кредиты всем подряд.

Самыми желанными клиентами для банка, которые могут рассчитывать на 99% вероятность одобрения нулевой ипотеки, являются заемщики, которые:

  1. Уже выплатили 1 и более ипотечных кредитов без просрочек.
  2. Имеют в собственности несколько объектов недвижимости.
  3. Получают высокий доход, который подтверждается официально.
  4. Работают в крупных государственных компаниях на высоких должностях (Газпром, и пр.).

Есть риск лишиться своих денег, или попасть в неприятную ситуацию. Банки идут на такие программы не от хорошей жизни.

Ипотека для пенсионеров в 2020 году

Распространенные причины появления программ и акций в банках по ипотеке без предоплаты:

  1. Высокая конкуренция на рынке, из-за которой банки вынуждены придумывать способы заманивания клиентов.
  2. Желание быстро реализовать недвижимость, которая числится на балансе банка.
  3. Долги застройщика перед банком. По совместному решению банк предлагает своим клиентам купить квартиру у застройщика-должника в ипотеку без 1 взноса. После реализации проблемных квартир застройщик избавляется от своего долга, и перекладывает его на плечи заемщиков.

Ипотека на улучшение жилищных условий предполагает, что гражданами приобретается квартира или другая недвижимость с помощью кредитных средств банковской организации, выданных на определенный срок. На весь период кредитования приобретаемый или иной объект, подходящий по стоимости, закладывается в собственность банка – это главные условия получения ипотеки для обеспечения выполнения обязательств заемщиком.

В 2020 году большинство кредитных организаций пересмотрели свою кредитную политику и понизили ставку по жилищным кредитам, чтобы сделать приобретение жилья доступным для граждан. Основные ставки по кредитам снижены как на покупку строящегося, так и готового жилья.

Ряд банков не делает разницы между приобретаемыми объектами, условия предоставления ипотечного кредита едины как для только построенных, так и для уже готовых квартир в многоквартирных домах. Однако другие кредитные организации, наоборот, снижают процентные ставки именно на приобретение строящегося или только построенного жилья у аккредитованных компаний – продавцов.

Связано это с тем, что скорость покупки квартиры в ипотеку у застройщика гораздо выше, чем на вторичном рынке, ведь заемщик уже имеет конкретный объект кредитования и ему не надо заниматься длительным поиском объекта, как на вторичном рынке.

Однако ведущие банки уже без государственной поддержки могут гарантировать условия ипотечного кредитования и процентную ставку, соизмеримую с той, которая существовала с поддержкой государства и даже ниже, так как поток ипотечных клиентов возрос, количество сделок гарантирует стабильный доход кредитных организаций.

Ипотека для пенсионеров в 2020 году

Развитие инноваций нашло свое отражение и при заключении ипотечных сделок, так Сбербанк предлагает  дисконт 0,5% при электронной регистрации сделки.  Ипотечный кредит на более выгодных условиях можно оформить как на первичное, так и на вторичное жилье.

Данная процедура займет 2-3 дня и поможет сэкономить время на регистрацию сделки в Россреестре, а также будет выгодна иногородним заемщикам, так как позволит сделать процесс взятия ипотеки удаленным.

Финансовые эксперты сходятся во мнении, что отмена программы господдержки ипотеки уже переварена рынком. Банки адаптировались к новым условиям, и предлагают льготные условия покупки квартиры в новостройке в 2020 году.

Не каждый человек, желающий взять кредит на строящееся или готовое жилье, может воспользоваться кредитными предложениями банков. Существует ряд условий, которые выдвигают некоторые кредитные организации:

  1. Гражданство. По-прежнему для выдачи ипотечного кредита нужно обладать гражданством РФ практически в подавляющем количестве банков. Наметились определенные послабления для граждан Украины и Казахстана, а также других республик бывшего СССР. Ипотека для иностранцев в 2020 году на общих условиях возможна в ВТБ 24, Банке Москвы, Транскапиталбанке. Райффайзенбанк дает займ под ставку на 1,5 – 2% выше стандартного предложения.
  2. Прописка. Должна быть на территории РФ. Ряд банков принимают заявки с временной регистрации или вообще без неё, как ВТБ 24 например.
  3. Возраст заемщика. Гражданин, решающий взять кредит, должен быть не моложе 21 года и не старше 70 лет – период наибольшей работоспособности и платежеспособности. Некоторые банки допускают начало кредитования с наступления совершеннолетия – 18 лет и до достижения гражданином 75-летия.
  1. Стаж работы. Стандартный стаж работы, который требуют кредитные организации от заемщиков – не менее полугода на последнем (текущем) месте работы и не менее 1 года в общей сложности. Обоснование данного требование– наличие постоянной трудовой занятости и стабильного заработка у заемщика, как гарантия возврата кредитных средств.

Стаж работы и занятость могут подтверждаться справкой с места работы, предоставлением трудового договора и заверенной выписки из трудовой книжки. Как уже было сказано выше, ряд банков допускает предоставление ипотеки без подтверждения занятости и дохода, однако, в таком случае кредитная ставка и размер первого взноса автоматически увеличиваются, а срок кредитования уменьшается, но в анкете лучше прописывать стаж согласно требованиям кредитной организации.

  1. Уровень заработной платы для ипотеки. Совокупный доход, получаемый гражданином на основном, дополнительном месте работы, от ценных бумаг, вкладов и ежемесячных дивидендов, пенсий и предпринимательской прибыли должен обеспечивать не только платеж по ипотеке, но и жизнь, и существование заемщика и членов его семьи.

Обзор предложений: условия и процентные ставки

Ипотека для пенсионеров в 2020 году

Клиенты пожилого возраста могут взять ипотеку в Сбербанке: им открыты все программы, кроме некоторых акционных («Молодая семья», например). СБ РФ осуществляет кредитование пенсионеров на покупку квартир в новостройках или на вторичном рынке, на приобретение или строительство коттеджей (объектов ИЖС), дачных домов, земельных участков.

Кредит в Сбербанке для пенсионеров доступен не только россиянам, вышедшим на заслуженный отдых по возрасту (в 2020 году — с 60,5 и 55,5 лет, в зависимости от пола, раньше — с 60 и 55 лет). На ипотеку могут рассчитывать получатели пособия по инвалидности и утере кормильца.

Наиболее ценные для банка клиенты — граждане, ушедшие на отдых досрочно, в 50 и 45 лет: «северяне», учителя, бывшие «силовики» и др. С учетом возраста таким пенсионерам можно взять ипотеку в Сбербанке на 15–20 лет. Им выплачивают пособие в повышенном размере, многие продолжают работать. Ипотека для пенсионеров-досрочников имеет хорошие шансы на одобрение.

Какие-либо льготы и привилегии для пенсионеров в Сбербанке по ставкам или срокам не предусмотрены: ипотечная программа для пожилых действует так же, как и для молодых заемщиков. Соискатели должны соответствовать стандартным требованиям и подтвердить доход.

Ипотека Сбербанка для пенсионеров имеет свои особенности. Доход клиента, на основании которого рассчитывается стоимость квартиры или дома, — это не только пенсия, но и ЕДВ и другие региональные и федеральные доплаты. Учет этих средств может в конечном итоге повлиять на решение банка и размер кредита.

В Сбербанке можно взять ипотеку пенсионерам в качестве основного заемщика или платежеспособного созаемщика. Требования ко всем участникам идентичны: возраст 21–75 лет, наличие определенного трудового стажа, гражданства, прописки и др.

Каждому из созаемщиков на момент закрытия кредита должно быть не больше 75 лет. Например, если сын захочет привлечь отца-пенсионера, он сможет рассчитывать на ипотеку максимум на 10–15 лет.

Еще по теме  Стоимость 1 пенсионного коэффициента в 2020 и 2018 г

Пенсионер может также быть поручителем. Однако в Сбербанке в 2020 году поручительство действует только в программе приобретения загородной недвижимости в кредит.

Ипотека позволяет пенсионерам разъехаться с детьми и внуками, обзавестись собственным жильем, не имея на руках денег для оплаты его полной стоимости. Многие покупают загородный дом и земельный участок, куда можно переехать из города. Кредит оформляется быстро (от подачи заявки до регистрации в Росреестре проходит не больше месяца), после чего заемщик сразу же въезжает в свое новое помещение.

Ипотечный кредит пенсионерам имеет свои недостатки:

  • недвижимость в силу закона является залоговой. Банк вправе забрать ее, если заемщик по каким-то причинам перестанет платить;
  • срок кредита для пожилых не превышает 10–15 лет. При остальных равных условиях это увеличивает ежемесячные выплаты;
  • средний размер пенсии в России настолько мал, что часто единственная возможность пожилого клиента взять ссуду — это привлечь молодых платежеспособных созаемщиков.

Выгодные условия кредитования пенсионеров в Сбербанке позволяют оформить ипотеку в зависимости от дохода или имеющегося первого взноса. Можно предельно уменьшить ставку, согласившись на страхование личности, онлайн-регистрацию или переведя выплату пособия на социальную карту банка.

Кредит выдается только в национальной валюте. Его минимальный размер — 300 тыс. руб., максимальный зависит от условий ипотечной программы, стоимости залога, дохода, посильной для заемщика выплаты ежемесячных платежей.

Вначале заемщик погашает проценты, а только затем — основной долг. При этом сумма ежемесячного платежа не меняется.

Максимальный срок кредита — 30 лет, минимальный — 1 год. Гражданам, вышедшим на заслуженный отдых в 60 (55) лет, на выплату ипотеки остается не более 10–15 лет. На больший период могут рассчитывать те, кто начал получать пенсию досрочно в 50 (45) лет.

Процентные ставки

Беспроцентная ипотека пенсионерам в Сбербанке не предусмотрена. Однако можно по максимуму снизить базовую ставку, согласившись на условия финансовой организации. Квартиры в новостройке, например, доступны с низким процентом в 8,5 %.

Кредитная ставка меняется в зависимости от обстоятельств:

  • 0,2 % — при первоначальном взносе меньше 20 %;
  • – 0,3 % — для тех, кто получает пенсию или зарплату на карту Сбербанка;
  • 1 % — при отказе от страхования жизни. С учетом стоимости полиса пожилые заемщики «выигрывают» до 0,5 %;
  • 0,1 % — при отказе от персонального менеджера и электронной регистрации, то есть отправки документов в Росреестр через Личный кабинет в сервисе «Дом.Клик».

Первый взнос

Минимальный размер первого взноса зависит от условий ипотечной программы и составляет 15–25 %. Чем меньше сумма, тем ниже шанс одобрения. Кроме того, маленький взнос увеличивает годовую ставку на 0,2 %.

Ипотека для пенсионеров без первоначального взноса не предусмотрена, как и для заемщиков другого возраста. Условия стандартные — при покупке кредитной недвижимости клиент выкладывает минимум 15–25 % из своего кармана. Средства на первоначальный взнос должны составлять от 50 % стоимости квартиры или дома, если пенсионер не подтверждает доход.

Кредит выдают:

  • по месту проживания или жительства одного из заемщиков;
  • по месту расположения объекта недвижимости.

Оформление ипотеки в Сбербанке проходит в несколько этапов:

  • подача заявки;
  • решение банка;
  • поиск и одобрение объекта недвижимости с учетом размера займа;
  • заключение кредитного договора и проведение сделки;
  • регистрация собственности и залога в Росреестре.

Оформление заявки

Для подачи заявки пользуются ипотечным сервисом Сбербанка «Дом.Клик». Через него можно найти жилье, отправить документы в Росреест, взаимодействовать с банком, купить страховой полис — и это все полностью онлайн.

Перед отправкой заявки стоит рассчитать кредит пенсионеру на онлайн-калькуляторе. Получившиеся суммы предварительны: окончательные банк определит после рассмотрения документов. Но пользователи отмечают, что различия незначительны. По примерным цифрам можно довольно точно оценить будущую кредитную нагрузку.

Очень удобный кредитный калькулятор Сбербанка для пенсионеров доступен на официальном сайте или в сервисе «Дом.Клик». Пользователь может рассчитать ипотеку, учитывая стоимость недвижимости, свой доход или желаемую сумму ежемесячных платежей. Сразу после этого сервис предложит создать Личный кабинет и перейти к оформлению заявки.

Существует много вариантов погашения ипотеки Сбербанка:

  • через поручение. Банк будет сам переводить деньги с карты или счета клиента на погашение долга;
  • в кассе любого отделения;
  • через Сбербанк-Онлайн или терминал;
  • переводом из другого банка по реквизитам и др.

Для досрочного погашения пенсионер обращается в отделение банка с заявлением или подает его через Личный кабинет на «Дом.Клик». Главное сделать это до 21:00 даты, указанной в заявлении. Комиссия за досрочное погашение нулевая. Минимальная и максимальная суммы не ограничены.

При досрочном погашении заемщик может выбрать либо уменьшение размера ежемесячного взноса, либо сокращение срока, что в обоих случаях означает экономию на процентах. В течение нескольких дней банк вышлет ему новый график платежей.

Ипотека для военнослужащих по программе госсубсидирования доступна только для действующих сотрудников Министерства обороны РФ и силовых ведомств, получивших сертификат. Кредит в Сбербанке военным пенсионерам, уже вышедшим в отставку, выдают на общих условиях.

В то же время ипотека для пенсионера МВД, МО и других ведомств имеет больше шансов на одобрение:

  • военные выходят в отставку досрочно и часто продолжают работать;
  • помимо неплохого ведомственного пособия они получают вторую пенсию от ПФР и доплаты от местных органов соцзащиты. Все это делает бывших военных привлекательными заемщиками для банков.

Чтобы повысить шансы на одобрение кредита и увеличить сумму, специалисты советуют:

  1. Перевести пенсию и все выплаты на социальную карту Сбербанк «МИР».
  2. Следить за акциями. В 2020 году некоторые застройщики участвуют в программе льготного субсидирования. Покупку квартиры в их новостройках Сбербанк кредитует на 12 лет за 8,5 % годовых вместо стандартных 10,5 %.
  3. Узаконить все источники дохода, например сдачу квартиры в аренду, зарегистрироваться как самозанятый и платить налог с прибыли (4 %).

Пользователи подтверждают, что заемщикам пенсионного возраста реально получить ипотеку даже не имея официальной работы. Пожилым супругам 60 и 63 лет одобрили 1,4 млн руб. на покупку квартиры на 12 лет, при этом их суммарный доход составлял всего 36 тыс. руб. В этом случае кредитная история клиентов была просто идеальной.

У некоторых пользователей возникли проблемы со страхованием жизни и здоровья. Для заемщиков-пенсионеров оно негласно становится обязательным. «Дочка» Сбербанка, как и многие другие СК, страхуют клиентов до 59 лет или требуют прохождения медосмотра. В итоге полис обходится в крупную сумму денег.

В 2018 году пенсионный возраст в России для мужчин составляет 60, а для женщин — 55 лет. Это известно как самим гражданам, так и банкам. Выдавая ипотеку, кредиторы заглядывают в графу возраста не просто так — для них каждая заключенная сделка оценивается на предмет всевозможных рисков. И, безусловно, преклонный возраст снижает шансы заемщика на успешный исход переговоров.

Что влияет на решение кредитора

Когда пенсионер приходит в банк с целью оформить ипотеку, он должен быть готов к самым разным вопросам от кредитора — он может попросить предъявить как стандартные документы (справки о доходах, копии удостоверяющих документов и т. д.), так и медицинские бумаги, уточнить о наличии предыдущего кредитного опыта. Также многое решает объем первоначального платежа. Чем больше сумма, тем охотнее банк идет на сотрудничество.

По каким критериям банки рассматривают кандидатов:

  • возраст;
  • платежеспособность;
  • кредитная история.

Возраст

Один из самых жестких критериев, по которым банк судит о возможности выдачи кредита. Чем старше пенсионер, тем сложнее ему получить ипотеку — с осторожностью относятся даже к людям предпенсионного возраста. Официально в банках России на оформление могут претендовать граждане до 75 лет включительно. Но на практике таким пожилым людям в 99% случаев откажут.

Платежеспособность

Никто не может оформить ипотеку, не подтвердив, в состоянии ли он потом расплатиться с банком. Работающие пенсионеры в качестве доказательств используют справки 2-НДФЛ — при этом во внимание принимается размер зарплаты. А вот тем, кто находится на соцобеспечении, придется искать другие способы доказать платежеспособность — сдавать имущество в залог, предъявлять документы, подтверждающие официальные доходы из других источников (аренда, инвестиции, бизнес и т. д.).

Кредитная история

Вполне понятно, что при наличии спорных моментов в кредитной истории в ипотеке пенсионеру будет незамедлительно отказано. Но при этом отсутствие вообще какой-либо информации о его благонадежности клиента тоже не пойдет на пользу. Лучше всего, если у пенсионера имеется опыт своевременной уплаты хотя бы одного кредита.

Сумма

При расчете суммы, которая допустима для одобрения ипотеки, банк изучит документы, предоставленные заемщиком и ряд других обстоятельств:

  • Сведения, подтверждающие доход: данные о заработной плате по форме установленной банком или 2 НДФЛ, договора гражданско-правового и иного характера, подтверждающие стабильный характер заработка. Доход может быть подтвержден как официальный, так и по совместительству, неофициальный.
  • Возраст потенциального заемщика (условия льготной ипотеки могут снизить максимально допустимый возраст, например, условия ипотеки молодым семьям устанавливают ограничение — от 21 года до 35 лет – возраст участника сделки);
  • Уровень расходов на каждого члена семьи, в том числе и по кредитным обязательствам других банков;
  • Предоставил или нет гражданин весь пакет документов – при отсутствии официальных сведений о доходах может быть предоставлен кредит по двум документам, при котором полученные сумм в кредит иные, нежели при обычном кредитовании;
  • Наличие созаемщиков и/или поручителей;
  • Стоимость приобретаемой квартиры;
  • Наличие страхования жизни или кредитуемого объекта.

Минимальная и максимальная суммы неслучайно установлены банками, они гарантируют получение стабильного дохода от процентов и автоматически «отсеют» неблагонадежные категории заемщиков.

В большинстве банков кредиты на приобретение жилья выдаются на сумму не менее 100 тысяч рублей и не более 15-60 миллионов в зависимости от банка, места расположения объекта или его типа – вторичного или первичного.

Еще по теме  Пенсионный фонд Кандалакша официальный сайт личный кабинет

Минимальный и максимальный срок

Рассчитывая на каких условиях дают ипотеку и длительность срока, на который банк может выдать кредит, организации обычно учитывают и свои расходы по обслуживанию кредитных договоров. Минимальные сроки могут быть невыгодными из-за отсутствия дохода по процентным ставкам.

Учитывается также платежеспособность и возраст заемщика. От первого пункта зависит насколько допустимо для граждан и из семей вносить ежемесячный платеж, от второго – выпадение ипотеки на трудоспособный период жизни гражданина, что обеспечит ему стабильный заработок, а банку – добропорядочного заемщика.

Средний срок кредитования на данный момент составляет от 1 до 30 лет в зависимости от кредитной организации.

Калькулятор расчета ипотеки без первоначального взноса

В качестве первого взноса можно использовать:

  1. Личные накопления.
  2. Средства от продажи другой недвижимости.
  3. Потребительский кредит.

Банки сомнительно относятся к клиентам, которые не имеют денег на первоначальный взнос. По статистике, большая часть неплательщиков оформляли кредиты без внесения собственных средств. По мнению банков, если человек смог собрать нужную сумму на 1 взнос, это указывает на серьезность его намерений и финансовую состоятельность.

Клиент, который не может накопить денег на предоплату, в глазах банка выглядит человеком с низким или непостоянным доходом, либо с плохой финансовой дисциплиной.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Еще один нюанс, из-за чего банки требуют оплату первоначального взноса, это ликвидность недвижимости. Через несколько лет стоимость квартиры может упасть в цене, и в случае продажи банк будет не в состоянии продать квартиру по той цене, которая полностью закроет кредит заемщика. Первый взнос минимизирует риски банка.

При оплате части стоимости квартиры заемщиком, банк выплачивает меньшую сумму за недвижимость, и в случае продажи квартиры при падении цен может быть уверен, что свою часть вернуть удастся. Приведем 2 примера.

1. Один банк выдает ипотеку без первого взноса в размере 3 000 000 рублей. Через 3 года заемщика увольняют с работы, и он перестает вносить ежемесячные платежи. Банк забирает квартиру за неуплату. За 3 года ситуация на рынке недвижимости изменилась, квартира подешевела на 300 000 рублей. Теперь банк может продать ее только за 2 700 000 рублей. Даже с учетом уплаченных процентов заемщиком, банк едва ли сможет компенсировать свои затраты и понесет убыток.

2. Другой банк выдает заемщику ипотеку в размере 3 000 000 рублей с первоначальным взносом 15% (450 000 рублей). Размер кредита составит 2 550 000 рублей. Если через 3 года заемщик не сможет выполнять свои обязательства по погашению ипотеки, банк заберет квартиру. Даже с учетом падения цен на недвижимость, банк продаст ее за 2 550 000 рублей, и вернет свои деньги в полном размере. Помимо этого, он получит доход в размере уплаченных процентов заемщиком за 3 года.

В 2020 году есть только 1 банк, в котором возможна ипотека с нулевым взносом – Промсвязьбанк. До недавнего времени в этот список можно было включить Металлинвестбанк, но в 2020 году программа больше не функционирует в данном банке. Рассмотрим подробно условия получения нулевой ипотеки в Промсвязьбанке.

Промсвязьбанк

В Промсвязьбанке берут ипотеку без первоначального взноса только на новостройки от аккредитованных застройщиков. Ставка начинается от 11,9%.

Общие условия оформления ипотеки в рамках программы:

  1. Купить квартиру по этой программе можно только у партнеров Промсвязьбанка: ГК «ПИК», «Интеко» – ставка 12%. Ставка от застройщиков в ГК «ТЭН», «Мортон», ГК «Девелопмент-Юг» составляет 12,3%.
  2. Комиссии за оформление кредита отсутствуют.
  3. Максимальный срок кредита – до 25 лет.
  4. Максимальная сумма кредита – 20 млн. рублей (кроме Москвы, МО и Санкт-Петербурга).

Требования к заемщику следующие:

  • Гражданство РФ и регистрация в регионе присутствия офиса банка.
  • Возраст от 21 до 65 лет включительно на дату возврата ипотечного кредита.
  • Общий трудовой стаж не менее 1 года.
  • Стаж на последнем месте работы от 4 месяцев;
  • Для ИП и собственников бизнеса – время существования бизнеса не менее 2 лет.
  • Наличие не менее 2 функционирующих телефонных номеров, одним из которых должен быть стационарный рабочий.
  • В случае отсутствия стационарного телефона клиент может предоставить банковскую выписку по зарплатному счету.

Перечень документов:

  1. Заполненная анкета на ипотечный кредит.
  2. Паспорт гражданина РФ.
  3. СНИЛС.
  4. Документ для подтверждения семейного положения.
  5. Справка 2-НДФЛ, и другие документы, для расчета максимальной суммы кредита.
  6. Документы для подтверждения трудовой деятельности клиента.
  7. Мужчины до 27 лет предоставляют военный билет, или другой документ, подтверждающий, что клиент не подлежит призыву в ряды Российской армии.

Для расчета ежемесячных платежей по ипотеке пригодится наш ипотечный калькулятор. С его помощью вы рассчитаете ипотеку по дифференцированной и аннуитетной схеме, и увидите наглядный график платежей по месяцам. Просто введите в строку «Первоначальный взнос» значение «0», укажите процентную ставку, схему погашения, срок кредита, и рассчитайте свою ипотеку.

Калькулятор ипотеки

Ипотека для пенсионеров в 2020 году

Ипотечный кредит с нулевым взносом можно оформить в банках, где имеются льготные программы, субсидируемые государством. Самыми популярными являются «Молодая семья», «Материнский капитал», «Военная ипотека». Разберем условия каждой из них.

Воспользоваться ипотекой в рамках программы «Молодая семья» могут семьи, в которых оба супруга моложе 35 лет. Чтобы участвовать в программе, семья обращается в органы местного самоуправления для регистрации и подтверждения потребности в улучшении жилищных условий.

Размер государственной помощи составляет 30-40% от стоимости жилья. В каждом регионе сумма поддержки различается. Так, в Москве она составляет 30% от стоимости квартиры для семьи без детей, и 35% для семей с детьми.

Плюсы: семья может получить от государства до 600 000 рублей безвозмездно и внести их как 1 взнос по ипотеке.

Минусы: ограничение по возрасту и нормам площади на человека, т. е. семья может просто не дождаться сертификата, если одному из супругов исполнится 35 лет, даже если его уже включили в список нуждающихся.

Условия участия в программе следующие:

  1. Супруги и их дети должны иметь гражданство РФ.
  2. Участвовать в программе можно как с детьми, так и без них.
  3. Оба супруга должны быть не старше 34 лет – при исполнении 35 лет одному из них, семья лишается возможности получения помощи.
  4. Семья должна быть признана нуждающейся в улучшении жилищных условий. Существует так называемая норма площади на 1 человека, которая различается в зависимости от региона. Так, норма жилой площади на одного человека в Москве составляет 12 кв. м., а в Новосибирске 18 кв. м.
  5. Супруги должны подтвердить свой доход справкой 2-НДФЛ, и доказать, что они смогут выплачивать ежемесячные платежи по ипотеке.
  6. Площадь приобретаемой квартиры не должна быть меньше установленных норм площади на каждого члена семьи.

Этот способ подойдет только для молодых специалистов – врачей, учителей или ученых, возраст которых не превышает 34 лет включительно со стажем работы не менее 3 лет. Процентные ставки по социальной ипотеке ниже обычных, и находятся в пределах 9-10%.

Недостатком социальной ипотеки, как и других государственных программ, является долгий срок ожидания очереди на получение поддержки, который может затянуться на несколько лет.

Для участия в программе молодой специалист подает пакет документов в региональную администрацию и встает на очередь.

Необходимо проделать долгий путь для получения льготы – написать заявление на участие в программе, собрать архивные справки в городской администрации для доказательства проживания в этом городе с рождения, предоставить необходимые документы.

При успешном прохождении проверки выдают заключение о постановке на очередь. Предупреждаем, что ожидать своей очереди придется долго, весь процесс может затянуться на несколько лет.

Далее заемщик идет в рекомендуемый банк и заключает договор на ипотечный кредит. В банке открывается счет, на который государство перечисляет 30% от стоимости приобретаемого жилья. Эту сумму разрешают направить на 1 взнос по ипотеке.

Военная ипотека

Все военные, которые служат или уже уволены в запас, имеют право оформить военную ипотеку. Процентная ставка, как правило, находится в пределах 11%.

Кредит по военной ипотеке выдают не все банки. Важным моментом является то, что ипотечный кредит платит государство, а не военный-заемщик. Поэтому участнику программы не придется вносить ни 1 взнос, ни ежемесячные платежи по кредиту.

Чтобы получить ипотеку, военнослужащий, пришедший на службу до 2005 года, должен обратиться в «Росвоенипотеку», и написать рапорт о внесение его в программу накопительной ипотечной системы. После этого на него заводят специальный лицевой счет, на который ежемесячно поступают денежные средства из Министерства Обороны.

Военные, которые служат с 1 января 2005 года, становятся участниками Накопительной Ипотечной Системы автоматически.

Кому предоставляют военную ипотеку:

  1. Офицерам и прапорщикам, пришедшим на службу по контракту после 1 января 2005 года.
  2. Офицерам запаса, которые проходили службу с 2005 года.
  3. Офицерам, получившим звание ранее 2005 года – необходимо подать рапорт для участия в НИС.
  4. Прапорщикам и мичманам со сроком службы не менее 3 лет.
  5. Сержантам, солдатам, старшинам, матросам, и др., подписавшим минимум второй контракт с 1 января 2005 года.
  6. Работникам ФСБ, МВД и ФСО.
  7. Выпускникам военных ВУЗов со сроком службы не менее трех лет.
  8. Работникам военизированных частей МЧС.

Шаги оформления военной ипотеки:

  1. Стать участником программы НИС (Накопительная Ипотечная Система).
  2. Через 3 года подать заявку и найти банк.
  3. Выбрать недвижимость.
  4. Подписать все документы и получить свидетельство собственности недвижимости.

Имеются и ограничения по военному кредитованию:

  1. Право на поддержку имеют лишь те, кто добросовестно выполняет свои служебные обязательства.
  2. Максимальная сумма субсидии не превышает 2,2 млн рублей.
Еще по теме  Пенсия после 80 лет в 2020 году доплаты и надбавки к пенсии размер дополнительной выплаты

Материнский капиталИпотека для пенсионеров в 2020 году

Семьям, в которых появился второй ребенок, государство оказывает поддержку сертификатом на материнский капитал. Этим сертификатом семья может внести первоначальный взнос при оформлении ипотеки. В 2020 году размер материнского капитала составляет 466 617 рублей, этого хватит, чтобы покрыть 15-20% от стоимости недвижимости в большинстве случаев.

Обратная ипотека

Ипотека для пенсионеров в 2020 году

В некоторых случаях для приобретения жилья пенсионеры могут воспользоваться еще одним финансовым инструментом — обратной ипотекой. Это особый вид необслуживаемого кредита, который выдается под залог имеющегося у заемщика имущества. Данный механизм был изобретен в 90-х гг. прошлого века специально для того, чтобы повысить спрос на недвижимость среди пенсионеров.

Обратная ипотека работает следующим образом:

  1. Пенсионер заключает договор с банком на пожизненный кредит под залог своего имущества. Платежи по нему отсутствуют.
  2. После смерти заемщика кредитор продает бывшую в залоге квартиру или дом на вторичном рынке.
  3. Из полученных средств банк погашает остаток по «телу» кредита и процентам.
  4. Остаток возвращается наследникам умершего пенсионера.

Особенностью данного кредита по сравнению с той же пожизненной рентой является то, что после полной выплаты долга родственники пожилого человека сохраняют за собой право на наследование. Данный договор можно расторгнуть досрочно, но в этом случае придется выплачивать остаток по основному долгу и накопившимся процентам.

Комиссии и расходы по ипотечной сделке

Ипотека пенсионеру в Сбербанке — это всегда целевой кредит. Его назначение так или иначе связано с покупкой недвижимости:

  • приобретение квартиры в строящемся доме;
  • покупка жилплощади на вторичном рынке;
  • рефинансирование ипотечных займов других банков;
  • строительство частного дома (ИЖС, коттеджа);
  • покупка или строительство садовых домов, дач, хозяйственных построек (загородной недвижимости), приобретение участка земли.

Сбербанк предлагает взять ипотеку на квартиру пенсионеру:

  • в новостройках — в строящихся многоквартирных домах по договору долевого участия или на средства кооператива;
  • на вторичном рынке.
Условия кредита На первичном рынке На вторичном рынке
Минимальная сумма, руб. 300000
Максимальная сумма 85 % жилья (иной недвижимости, которая идет в залог)
Срок, лет 1–30
Базовая ставка, % (пенсия приходит на карту Сбербанка, со страхованием жизни) 10,5 11
Минимальный первый взнос, % 15

Кредит предоставляют единовременно или частями. Второй способ применяется при регистрации договора ДДУ от неприятностей в случае банкротства или ликвидации застройщиков.

Условия кредита «Загородная недвижимость»
Минимальная сумма, руб. 300000
Максимальная сумма До 75 % общей стоимости приобретения или залога
Срок, лет 1–30
Ставка, % 11,1
Минимальный первый взнос, % 25

до какого возраста дают ипотеку на жилье

Пенсионер может взять ипотеку на жилье за пределами населенного пункта:

  • дачу (садовый дом, в том числе жилой);
  • другие хозпостройки (гараж, теплицу, колодец, мастерскую и др.).

Для получения ипотеки в Сбербанке обязательна защита залоговой недвижимости от повреждений в результате пожаров, стихийных бедствий и других несчастных случаев. Вместе с этим банки настойчиво рекомендуют клиентам застраховать свою жизнь и здоровье. Несогласие заемщика приобрести полис может послужить негласным поводом для отказа в ипотеке.

Сервис «Дом.Клик» подбирает подходящие варианты, в том числе от «дочки» компании «СБ-Страхование». Оформление полиса и передача его в банк проходят полностью онлайн. Его стоимость определяется в процентах от оставшейся задолженности.

Перед подачей кредитной заявки заемщику следует изучить все действующие кредитные предложения, так как у ряда банков условия выдачи ипотеки предполагают дополнительные различные комиссии и платежи при получении ипотеки:

  • За перевод денежных средств со счета заемщика на счет банка;
  • За открытие аккредитивного счета;
  • Оформление страхового полиса при ипотеке.

Досрочный уход на пенсию и ипотека

Как отдельную категорию можно вынести людей, которые по тем или иным причинам ушли на пенсию раньше положенного срока. В России существует широкий ряд профессий, работникам которых предоставляется льготное право на раннее получение пенсии по старости.

Уйти на пенсию можно раньше:

  • на 5 лет (в 60 для мужчин и 58 для женщин);
  • на 10 лет (в 53 только для женщин);
  • независимо от возраста (по достижению определенного стажа).

Например, работники аварийно-спасательных служб вне зависимости от возраста могут уйти на пенсию после накопления 15-летнего стажа. Попав на должность в 18 лет, спасатели (мужчины и женщины) уже к 33 годам становятся пенсионерами. Каким же образом это отразится на получении ипотеки?

На самом деле, для банка не так важен сам статус «пенсионер», который имеет клиент — гораздо больше его интересует возраст и состояние здоровья претендента на кредит. Поэтому для тех, кто получил пенсионное удостоверение раньше, это скорее преимущество, чем недостаток.

Как правило, банки выдают кредиты таким образом, чтобы заемщик мог полностью расплатиться за него к 65 годам — это своеобразная «критическая точка», после которой риск невыплаты становится слишком велик для одобрения ипотеки. Соответственно, «обычные» пенсионеры получают «фору» лишь в 5 лет, тогда как «досрочники» помимо этого имеют в запасе еще 10 и более лет.

Процентные ставки на готовое и строящееся жилье

Далее мы подготовили для вас две таблицы на готовое и строящееся жилье. Давайте произведем сравнение условий в банках в 2020 году.

Готовое жилье

Банк Базовая ставка, % ПВ, % Стаж, мес Возраст, лет
Сбербанк 9,2 15 6 21-75
ВТБ 9,8 15 3 21-65
Райффайзенбанк 8,99 15 3 21-65
Газпромбанк 9.2 20 6 21-60
Росбанк 10.74 15 2 20-65
Россельхозбанк 9.1 15 6 21-65
Абсалют банк 10.75 15 3 21-65
Промсвязьбанк 9.8 20 4 21-65
Дом.РФ 9.4 15 3 21-65
Уралсиб 9.49 10 3 18-65
Ак Барс 9.2 10 3 18-70
Транскапиталбанк 9.49 20 3 21-75
ФК Открытие 9.2 15 3 18-65
Связь-банк 9.3 15 4 21-65
Запсибкомбанк 9.8 10 6 21-65
Металлинвестбанк 9 10 4 18-65
Банк Зенит 9,5 15 4 21-65
СМП банк 9,5 15 6 21-65
Юникредитбанк 9,4 20 6 21-65
Альфабанк 9,19 15 6 20-64

Новостройки

Банк Ставка, % ПВ, % Стаж, лет Возраст, лет
Сбербанк 9,3 15 6 21-75
ВТБ 9,8 15 3 21-65
Райффайзенбанк 8,99 15 3 21-65
Газпромбанк 9,2 20 6 21-65
Росбанк 10,74 15 2 20-65
Россельхозбанк 9 20 6 21-65
Абсалют банк 10,75 15 3 21-65
Промсвязьбанк 9,15 15 4 21-65
ДОМ.РФ 8,9 15 3 21-65
Уралсиб 9,49 10 3 18-65
Ак Барс 9,2 10 3 18-70
Транскапиталбанк 9,49 20 3 21-75
ФК Открытие 8,8 15 3 18-65
Связь-банк 9,2 15 4 21-65
Запсибкомбанк 9,8 15 6 21-65
Металлинвестбанк 9,1 10 4 18-65
Банк Зенит 9,5 20 4 21-65
СМП банк 10,99 15 6 21-65
Альфабанк 9,29 15 6 20-64
Юникредит банк 9,4 20 6 21-65

Документы для ипотеки

Стандартный пакет документов на предоставление ипотечного кредита не так уж велик, обычно заемщик предоставляет:

  • Паспорт;
  • Заполненную анкету на ипотеку;
  • Справку с места работы, подтверждающую уровень получаемого дохода;
  • Копию трудовой или справку о сроке службы;

Как оформляется ипотека

Стандартный порядок ипотечных сделок таков:

  • Заемщик выбирает удобное ему кредитное предложение и банк;
  • Выбирается жилье: вторичное или из аккредитованного списка застройщиков;
  • Подается заявка в банк на рассмотрение возможности кредита;
  • При одобрении сделки – предоставляется список документов по кредитуемому объекту;
  • Происходит регистрация сделок в Росреестре, оформление страховки и окончательная выплата банков кредитных средств на приобретение жилья.

Погашение ипотеки

сумма ипотеки

Плановое погашение ипотечного кредита происходит ежемесячно аннуитетными (равными) или дифференцированными платежами (с постепенным уменьшением суммы). Переплата по второму виду платежей существенно меньше, однако не все банки одобряют такой вариант.

Досрочное погашение ипотеки возможно как частичное, так и полное. Штрафов, ограничений и комиссий не должно быть – это противозаконно. Просрочкой же по внесению ежемесячных платежей свыше 3-6 месяцев можно добиться судебного разбирательства, наложения штрафов, изъятия объекта из собственности заемщика и продажей квартиры с аукциона.

Программы поддержки от государства

С 2017 года государство больше не обеспечивает снижение кредитной ставки, однако существуют другие льготные условия для получения ипотеки:

  • С использованием материнского капитала, начисляемого Пенсионным фондом при рождении второго ребенка;
  • Военная ипотека – для лиц-участников накопительной военной системы;
  • Ипотека молодая семья – парам, или одиноким родителям при условии их нахождения в списке на улучшение жилищных условий;
  • Социальная ипотека – для лиц, занимающихся определенной деятельностью (врачей, учителей итд), либо проживающих в определенных условиях (зоне Крайнего севера);
  • Реструктуризация ипотеки – списание до 30% долга в банках определенным категориям граждан.

Калькулятор расчета ипотеки без первоначального взноса

Калькулятор ипотеки

Самостоятельно рассчитать ипотеку можно прямо у нас на сайте. Используйте наш ипотечный калькулятор. Он позволит вам узнать ежемесячный платеж при аннуитете и дифференцированном платеже, какой доход необходим на нужную сумму, сколько вы переплатите, как будет меняться график и переплата при досрочном погашении и при досрочном гашении ипотеки материнским капиталом.

Калькулятор очень функциональный и позволит вам быстро сделать расчет нужного варианта. Из этого поста вы можете взять проценты, а затем подставить их в калькулятор и сравнить какие условия в разных банках в больше подходят.

Ждем ваших вопросов и предложений в комментариях. Будем признательны за оценку поста и лайки в социальных сетях.

Оставьте первый комментарий

Оставить комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован.


*


Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.