Военная ипотека в 2020 году: условия предоставления и свежие изменения

Что такое военная ипотека простыми словами и как она работает?

Военная ипотека — это целевой кредит на покупку готового или строящегося жилья для военнослужащих, который субсидируется государством. Для этих целей была создана специальная государственная структура — ФГКУ «Росвоенипотека», которая находится под контролем Министерства обороны РФ.

Приобрести жилье по военной ипотеке может военнослужащий, который участвует в Накопительной ипотечной системе (далее НИС). Воспользоваться преимуществами программы не смогут только солдаты, проходящие срочную службу в армии.

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseru

НИС представляет собой комплекс мер, который осуществляется несколькими государственными органами:

  1. Министерство обороны.
  2. Росвоенипотека.
  3. АИЖК (ДОМ.РФ).

Суть и условия, по которым работает программа военной ипотеки:

  1. Участие в НИС в обязательном или добровольном порядке принимают военнослужащие, которые подходят под определенные параметры.
  2. На военнослужащего открывается персональный накопительный счет, на который ему ежегодно перечисляют определенную сумму.
  3. Сумма не зависит от зарплаты, должности, звания военного, каждый участник программы получает одинаковый размер накоплений, которые ежегодно индексируются.
  4. Перечисление средств осуществляет Росвоенипотека в течение срока службы военного — максимум 20 лет.
  5. Через 3 года после создания счета, участник программы получает свидетельство о праве целевого жилищного займа (ЦЖЗ), и может использовать накопившуюся сумму для уплаты первоначального взноса банку по ипотеке.
  6. Далее государство ежемесячно перечисляет кредитору 1/12 часть от суммы ежегодного накопительного взноса на погашение ипотеки.
  7. Деньги программы разрешается тратить только по целевому назначению — на покупку квартиры или частного дома, погашение ипотеки. Жилье можно приобрести в любом регионе РФ. Купить земельный участок без постройки нельзя.
  8. Недвижимость должна быть пригодной для проживания, в хорошем состоянии, с отдельной кухней и санузлом, с подведенным водоснабжением.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Военнослужащий, который приобрел по военной ипотеке дом, квартиру или комнату в другом регионе, не теряет право на служебное жилье. Оформив недвижимость в собственность, он может сдавать ее в аренду и получать дополнительный доход.

Выгодные условия по военной ипотеке в Сбербанке — здесь можно взять ипотеку под 9,5%. Сумма ипотеки до 2,502 млн рублей, срок до 20 лет. Займ можно использовать как на покупку готового жилья, так и на приобретение квартиры в ипотеку в новостройке.

Процент по кредиту в банке «Открытие» — 9,2%. Эта ставка действует и при ипотеке на покупку как вторичного, так и первичного жилья.

Не так щедр «ВТБ24» — по ипотечному договору за любое жилье банк возьмет 9,8%.

АИЖК (ДОМ.РФ) устанавливает ставку по военной ипотеке в размере 10,3%. Максимальная сумма займа, которую готово предоставить общество – 2 593 000 рублей (для сравнения: максимальный «военный» кредит в «Уралсибе» составляет 2 837 000 рублей).

В таблице приведены условия и ставки 15 крупных банков, которые работают с военной ипотекой, актуальные на 1 квартал 2020 года.

Банк Ставка, % Первый взнос, % Макс. Сумма, млн. рублей
Промсвязьбанк 9.1 10 2.486
Банк Открытие 9.2 20 2.549
Связь Банк 9.4 20 2.524
Сбербанк 9.5 15 2.502
Газпромбанк 9.5 20 2.401
Банк Россия 9.5 10 2.500
Севергазбанк 9.5 20 2.600
РНКБ 9.5 10 2.510
Россельхозбанк 9.5 10 2.485
ВТБ 9.8 10 2.450
ДОМ.РФ 10.3 20 2.593
Банк Зенит 10.5 20 3.100
Банк Санкт-Петербург 10.75 15 2.170
Абсолютбанк 10.9 20 2.290
Уралсиб 10.9 20 2.837

Свежие изменения и новости военной ипотеки 2020

В 2018 году в бюджете НИС образовался дефицит в размере 90 млрд. рублей. Также возросло число судебных разбирательств из-за плохой информированности военных о программе и нарушения сроков включения в реестр НИС.

В связи с этими обстоятельствами, в 2020 году планируется внести ряд изменений в программу ипотеки для военнослужащих. Рассмотрим основные нововведения, которые отразятся на участниках Накопительно-ипотечной системы.

10 ноября 2018 года было принято постановление Правительства № 1345, согласно которому военные, поступившие на службу с 01.07.2019 года, будут автоматически включаться в реестр Накопительно-ипотечной системы.

Рассчитывать на автоматическое включение в программу могут солдаты, сержанты, матросы и старшины, после 3 лет службы по контракту или после присвоения первого офицерского звания. Проект находится на стадии доработки, следим за новостями.

10 лет выслуги

В разработке находится законопроект, согласно которому контрактники могут использовать средства военной ипотеки на покупку жилья только через 10 лет выслуги.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Основанием для их принятия указана необходимость обеспечения сбалансированности расходов государственного бюджета, которые выделяются на обеспечение участников НИС жильем в зависимости от срока их выслуги. Пока что неизвестно, вступят изменения в силу, или нет, однако рекомендуем использовать средства военной ипотеки уже сегодня.

Еще по теме  Пенсионный фонд Кимры официальный сайт личный кабинет

До 2020 года многие банки уже несколько раз поднимали ставки по военной ипотеке в след за ключевой ставкой. В текущем году также ожидается повышение процентных ставок по ипотечным кредитам, которое неизбежно коснется и военной ипотеки. В первом квартале 2020 года процентные ставки для участников НИС находятся в пределах 8,8-11,5%.

Рефинансирование

В 2018 году несколько банков запустили программы рефинансирования военной ипотеки. Ожидается, что тенденция сохранится, и к программе присоединится большинство крупных банков. Процентные ставки при рефинансировании ипотеки для военнослужащих также варьируются от 8,8% до 11,5%. Однако они также могут увеличится вслед за ключевой ставкой ЦБ РФ.

В 2019 году государство провело реформу долевого строительства. Согласно реформе, расчет с застройщиками теперь осуществляется через эскроу-счета и проектное финансирование. С 01.07.2019 строительные компании в обязательном порядке стали получать деньги от покупателей квартир на специальный банковский счет. Они смогут использовать их только после сдачи объекта в эксплуатацию.

Застройщики будут вынуждены использовать собственные или заемные средства для строительства объекта, что повлечет увеличение цен на квартиры в новостройках. В след за этим будут расти цены и на вторичку.

https://www.youtube.com/watch?v=ytaboutru

Для удобства восприятия грядущие изменения представлены в таблице.

  Ранее В 2019 году
Участие в НИС После присвоения первого офицерского звания зачисляли в НИС автоматически. Солдаты, сержанты, матросы и старшины пишут рапорт на включение в НИС. Автоматическое зачисление после 3 лет службы или после присвоения первого звания офицера.
Разрешение на получение ипотеки После 3 лет участия в НИС. После 10 лет службы.
Сумма ежегодных взносов Постоянно индексируются. В 2018 — 268 465,60 рублей. 280 009,70 рублей.

Напомним, в 2019 году размер накопительной части составил 280 009,7 рублей. Индексация в соответствии с уровнем инфляции была выполнена в размере 4,3%. На 2020 год индексация взноса составила 3% исходя из уровня инфляции, заложенного в бюджет РФ на следующий год.

Год Сумма взноса,
руб.
1/12 взноса,
руб.
Индексация,
%
Инфляция,
%
2020 288 410 24 034,17 103  
2019 280 009,7 23 334,14 104,3  
2018 268 465,6 22 372,13 103,2 104,3
2017 260 141 21 678 105,8 102,5
2016 245 880 20 490 100 105,4
2015 245 880 20 490 105,48 112,9
2014 233 100 19 425 105 111,36
2013 222 000 18 500 108,19 106,45
2012 205 200 17 100 108,11 106,58
2011 189 800 15 816 108,09 106,1
2010 175 600 14 633 104,52 108,78
2009 168 000 14 000 186,87 108,8
2008 89 900 7 491 108,57 113,28
2007 82 800 6 900 203,94 111,87
2006 40 600 3 383,33 109,73 109
2005 37 000 3 083,33    

Проблемы есть, и они возникли не одномоментно — к примеру, не во все годы существования НИС при начислении взносов из бюджета учитывался уровень инфляции. В 2016 г. взнос был заморожен и сохранен на уровне 2015 года. Проблему могла бы решить повышенная ставка индексирования, установленная на несколько лет по рекомендации Совета Федерации. Однако размер ставки на 2020 год составит всего 3%, что никак не изменит ситуацию с «долговыми хвостами» участников военной ипотеки.

Начисление и размер накоплений по военной ипотеке

После включения в реестр НИС, на военнослужащего открывается счет и присваивается уникальный 20-значный номер. Росвоенипотека переводит денежные средства на счет военного, а по присвоенному номеру он может отследить размер накоплений.

Перечисление средств на счет производится ежемесячно в размере 1/12 части от размера годового взноса. Общая сумма накоплений военного зависит от времени его участия в программе и размера ежегодного взноса, который устанавливается по военной ипотеке Правительством РФ.

В 2020 году банки готовы предложить максимальную сумму военной ипотеки в размере 3 100 000 рублей. Сумма, которая будет одобрена банком, зависит от возраста военного, размера государственных выплат. В 2108 году максимальная сумма составляла 2 200 000 рублей.

Мнение эксперта

Александр Николаевич Григорьев

Эксперт в области ипотеки с 10-летним стажем. Является руководителем отдела ипотеки в крупном банке, на счету более 500 успешно одобренных ипотечных кредитов.

Согласно статистике, субсидированной суммы не всегда хватает на покупку жилья, и большинство военных добавляют 7-9% от стоимости жилья из собственных средств.

В таблице ниже мы представили 15 банков, которые работают с военной ипотекой, отсортированных по максимальной сумме кредита. Самую крупную сумму денег готов выдать банк Зенит — 3,1 млн рублей.

Банк Макс. Сумма, млн. рублей
Банк Зенит 3.100
Уралсиб 2.837
Севергазбанк 2.600
ДОМ.РФ 2.593
Банк Открытие 2.549
Связь Банк 2.524
РНКБ 2.510
Сбербанк 2.502
Банк Россия 2.500
Промсвязьбанк 2.486
Россельхозбанк 2.485
ВТБ 2.450
Газпромбанк 2.401
Абсолютбанк 2.290
Банк Санкт-Петербург 2.170

Сумма денежных средств ежегодно индексируется. В 2020 году размер накоплений по военной ипотеке составляет 288 410,0 рублей. Ежемесячная сумма составляет 24 034 рублей. Для сравнения, в 2019 году размер накоплений составил 280 009,7 рублей. За год сумма выросла на 3%, или на 8 400 рублей.

Еще по теме  Пенсионный Фонд РФ горячая линия Тверь телефон 8-800

В таблице вы можете видеть, как менялась сумма ежегодного взноса по военной ипотеке за последние годы.

Год Сумма, млн.
2019 280009.7
2018 268465.6
2017 260141
2016 245880
2015 245880
2014 233100
2013 222000
2012 205200
2011 189800
2010 175600
2009 168000
2008 89900
2007 82800
Военная ипотека в 2020 году: условия предоставления и свежие изменения

График начислений по военной ипотеке по годам с 2007 по 2019 год

Прогнозы и ожидания

Большинство из существовавших до 2018 года программ кредитования участников НИС основывалось на прогнозе роста взносов в соответствии с прогнозом Министерства экономического развития Российской Федерации. 

При существующей тенденции участники НИС, которые оформили ипотеку до 1 января 2018 года, должны будут погашать остаток кредита из личных средств. Причиной для этой ситуации стало сразу несколько факторов. Основной — слишком «оптимистичный» прогноз накопительного взноса, заложенный в графики при расчёте военной ипотеки.

Год Ежемесячный взнос,
заложенный в график при
кредитовании участника
НИС в 2009 г.,
руб.
Фактический размер
взноса, поступающий
из бюджета,
руб.
Недостаточность
средств ежемесячно,
руб.
2005  
2006  
2007  
2008  
2009 14 000,00 14 000,00
2010 15 596,00 14 633,00 963,00
2011 16 999,64 15 816,00 1 183,64
2012 18 189,62 17 100,00 1 089,62
2013 19 408,32 18 500,00 908,32
2014 20 611,64 19 425,00 1 186,64
2015 21 642,22 20 490,00 1 152,22
2016 22 507,91 20 490,00 2 017,91
2017 23 273,17 21 678,00 1 595,17
2018 24 064,46 22 372,00 1 692,46
2019 24 858,59 23 334,14 1 524,45
2020 25 678,92 24 034,17 1 644,75
2021 26 474,97    
2022 27 269,22    
2023 28 005,49    
2024 28 705,63    
2025 29 423,27    

Расхождение прогнозных показателей размера накопительного взноса, заложенного в графике погашения, с фактическим значением – это один параметр «радужного» графика по военной ипотеке, оформленного в 2009 году.

Также, при расчёте графиков до 2011 года использовалась плавающая ставка кредитования военнослужащих. Привязка процентной ставки по ипотеке осуществлялась к ставке рефинансирования и её прогнозным показателям. Плавающая ставка формировалась из суммарного показателя размера расчётной ставки рефинансирования по состоянию на 01 декабря и маржи залогодержателя.

Инвестиционный доход военная ипотека

Год Процентная ставка
заложенная АИЖК
при кредитовании
участников НИС в 2009
Ставка ЦентроБанка
по состоянию на 01 декабря
(ставка ЦБ РФ для расчёта
ставки кредитования
участников НИС
на следующий год)
Фактическая
ставка
кредитования
2005  
2006  
2007  
2008  
2009 15,00 9,00
2010 13,40 7,75 11,00
2011 11,00 8,25 9,75
2012 9,00 8,25 10,25
2013 8,70 8,25 10,25
2014 8,20 8,25 10,25
2015 7,00 8,25 10,25
2016 6,00 10* 10,25
2017 5,40 8,25 12,00
2018 5,40 7,50 10,25
2019 5,30   9,50
2020 5,30    
2021 5,10    
2022 5,00    
2023 4,70    
2024 4,50    
2025 4,50    

Расхождение заложенных в кредитные графики прогнозных значений накопительных взносов со взносами, фактически выделяемыми из федерального бюджета, перспектива снижения процентной ставки кредитования, сложный расчётный процент и дифференцированные платежи приводят к образованию задолженности у участников НИС, не предусмотренной при выдаче кредита. В графиках ежемесячных платежей такая задолженность отнесена на последние годы кредитования. Образовавшийся остаток непогашенной за счёт государственного финансирования задолженности согласно условиям кредитного договора, подлежит погашению собственными средствами участника НИС.

По кредитным договорам, оформленным в 2009 году, ситуация с «долговыми хвостами» по военной ипотеке самая плачевная. На погашение ипотеки, полученной в размере 2,2 млн рублей в 2009 году, из бюджета, по ситуации на 2019 год, направлено около 2,0 млн руб., однако вся сумма списана в погашение процентов по ипотеке, погашение причисленных процентов и погашение процентов на причисленные проценты. По таким графикам «тело» кредита либо только начинает погашаться, либо планируемое погашение ожидается в 2020 году (прим. – в редакции имеются графики участников НИС, оформленные в 2009 году).

Участники НИС, которые взяли кредит начиная с 2018 года, не должны в будущем столкнуться с данной ситуацией, так как алгоритм расчёта графиков изменён, платежи стали аннуитетными с фиксацией ежемесячной суммы и процентной ставки на весь период кредитования.

П. Жилин - Журнал «Нива», № 24, 1917

Но что же делать тем, кто одним из первых оформил «льготную» ипотеку, поверив в пропаганду, которая долгие годы проводилась среди военнослужащих? Почему за просчёты государства, а именно АИЖК, должен расплачиваться военнослужащий? Агентство ипотечного жилищного кредитования (ныне ДОМ.РФ), 100% акций которого принадлежит Правительству РФ, является разработчиком программы «военная ипотека». Алгоритм расчёта графика по военной ипотеке, основанный на «прогнозах» с начислением сложных процентов, разработан именно АИЖК. По факту, военнослужащий, оформивший кредит в 2009 году, и уже отслуживший право выхода на пенсию, имеет задолженность по военной ипотеке равную изначальной сумме кредитования – 2,2 млн рублей. По условиям кредитного договора, военнослужащий обязан за счёт собственных средств оплачивать все долги по ипотеке, образовавшиеся в связи с расхождением прогнозных значений накопительных взносов и процентных ставок. Военнослужащим предлагают рефинансировать свои обязательства и сменить кредитора. Но рефинансирование поможет только в случае наличия небольшой задолженности. Кредитовавшимся в 2009 году рефинансирование не поможет, их графики заново рассчитают на 10-15 лет и погашение кредита начнется с нуля, так как основной долг по ипотеке не изменился с момента кредитования.

Признать сделку кабальной также не получится, так как в соответствии с п. 3 ст. 179 ГК РФ для признания сделки недействительной необходимо соблюдение одновременно нескольких условий:

  • сделка совершена на крайне невыгодных условиях;
  • лицо было вынуждено совершить сделку вследствие стечения тяжелых обстоятельств;
  • другая сторона знала о первых двух обстоятельствах и воспользовалась этим.

Судебная практика по признанию договора военной ипотеки кабальным уже существует и не в пользу военнослужащих.

Еще по теме  Районный коэффициент и северные надбавки по регионам России в 2020 году как рассчитать на какие выплаты начисляется

«Социальные гарантии военнослужащим являются существенным фактором привлечения кадров в Вооруженные Силы Российской Федерации, а также в федеральные органы исполнительной власти и государственные органы, в которых предусмотрена военная служба. Снижение уровня этих гарантий может негативно отразиться на морально-психологическом состоянии военнослужащих и качестве исполнения ими своих обязанностей».

Эта цитата из Постановления Совета Федерации, озвученная в 2018 году, давала надежду на то, что ситуация с индексацией накопительного взноса и финансированием НИС изменится в лучшую сторону, однако реалии остаются реалиями. Военнослужащие, оформившие кредиты в начале функционирования системы, остаются один на один с долгами, а недофинансирование программы за счёт бюджетных ассигнований приводит к недополучению всеми участниками НИС инвестиционного дохода, который является одной из составляющих формирования накоплений для жилищного обеспечения.

Кому положена военная ипотека и кто может участвовать в НИС?

Офицеры, прапорщики и мичманы становятся участниками НИС в обязательном порядке, если они соответствуют установленным критериям. Им нужно только проконтролировать, не забыли ли их включить в программу, так как каждый пропущенный год будет стоить определенной суммы денег.

Требования к обязательным участникам НИС предусмотрены следующие:

  1. Поступление на службу с 1 января 2005 года – для офицеров, служащих по контракту.
  2. Служба не менее 3-х лет с 01.01.2005 года – для мичманов и прапорщиков.
  3. Получение первого офицерского звания, начиная с 01.01.2005 года – для выпускников военных образовательных заведений (офицеров).
  4. Получение первого офицерского звания в связи с поступлением на военную службу по контракту на должность, предусматривающую звание офицера с 01.01.2005.
  5. Получение первого звания офицера военнослужащими, в связи с назначением на должность, предусматривающую звание офицера, продолжительность службы по контракту которых составляет менее 3-х лет.

Военная ипотека полагается и другим военнослужащим. Для вступления в НИС им необходимо подать начальству соответствующий рапорт.

Подать рапорт на вступление в НИС в добровольном порядке могут:

  1. Выпускники военных учреждений, окончившие их после 01.01.2005, но заключившие свой первый контракт до этого срока.
  2. Солдаты, матросы, старшины, сержанты, если они подписали второй контракт не раньше 01.01.2005.
  3. Мичманы и прапорщики, которые прослужили по контракту менее 3-х лет до 01.01.2005.

Для вступления в Накопительно-ипотечную систему военные, которые могут участвовать в программе в добровольном порядке, подают командиру части рапорт на включение в реестр участников НИС.

Военная ипотека в 2020 году: условия предоставления и свежие изменения

К рапорту прикладывают:

  1. Копию паспорта.
  2. Копию контракта (солдаты, матросы, сержанты, старшины прикладывают 2-й контракт).

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

В рапорте военнослужащий просит внести его в реестр участников НИС, а также указывает:

  • Ф.И.О.
  • Воинское звание.
  • Должность.
  • Дату и подпись.

Командир части передает пакет документов в Росвоенипотеку. Документы проверяют, и вносят военнослужащего в НИС. В течение 3 месяцев ведомство направляет военному письмо о его включении в систему. В том же письме сообщается регистрационный номер участника программы.

11 шагов оформления военной ипотеки

Пробыв 3 года в качестве участника НИС, контрактник может подыскивать жилье, банк и договариваться с Росвоенипотекой о переводе целевых выплат на ипотечный счет.

Нижеизложенная информация актуальна для покупки вторичной недвижимости, для новостроек процесс приобретения немного отличается, но суть остается одинаковой. Рассмотрим порядок оформления военной ипотеки.

Если после вступления в НИС прошло 3 года, служащий может самостоятельно подыскивать недвижимость. Жилье должно обязательно располагаться на территории РФ. Правила программы разрешают приобретать вторичное жилье или квартиру в новостройке.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyrightru

Военнослужащий должен получить свидетельство, удостоверяющее право участника программы на получение ЦЖЗ. Для этого он пишет на имя командира части еще один рапорт, в котором просит выдать данный документ.

Оставьте первый комментарий

Оставить комментарий

Ваш электронный адрес не будет опубликован.


*


Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.